Greensurance braucht Struktur: Warum nachhaltige Versicherung bei normierten Datenflüssen beginnt

Nachhaltigkeit ist neu auf der BiPRO-Agenda

Zwanzig Jahre lang spielte Nachhaltigkeit in der BiPRO-Normierung keine wesentliche Rolle. Die Normen regelten, wie Vertrags-, Dokument- und Schadendaten zwischen Versicherern und Vertrieb fließen – nicht, ob ein Produkt ökologische oder soziale Merkmale trägt. Das ändert sich gerade: Innerhalb des BiPRO e.V. beschäftigt sich inzwischen eine Arbeitsgruppe mit der Frage, wie sich Nachhaltigkeit und Greensurance in der Normenwelt abbilden lässt.

Dabei zeichnen sich zwei Stränge ab. Der erste betrifft die grüne IT: Welchen Beitrag leistet standardisierte Datenübertragung selbst – etwa weil normierte, deterministische Datenströme die rechenintensive KI-Interpretation unstrukturierter Dokumente überflüssig machen? Der zweite betrifft die grüne Versicherung: Wie lassen sich Nachhaltigkeitsmerkmale von Produkten, Kundenpräferenzen und Prozessen so normieren, dass sie bei allen angebundenen Vertriebspartnern ankommen?

In meinem Beitrag Grüne Schnittstellen ging es um die Grundthese, dass Nachhaltigkeit in der Versicherungs-IT bei der Datenstruktur beginnt. Offen blieb, welche Daten das konkret sind. Darum geht es hier – und um eine Beobachtung, die sich in der Diskussion früh herauskristallisiert: Für den klassischen Nachhaltigkeitsbericht helfen normierte Attribute erstaunlich wenig. Was also muss tatsächlich genormt werden?

Standortbestimmung: viel Regulierung, wenig gemeinsame Daten

Regulierung, Rater und Kunden fragen zunehmend nach Nachhaltigkeit – eine gemeinsame, maschinenlesbare Datengrundlage gibt es außerhalb der Kapitalanlage aber kaum.

Die Regulierung verdichtet sich, bleibt aber fragmentiert: überarbeitete ESRS seit dem 10. November 2026¹, ein geplanter „Adaptation Underwriting KPI“ für das Nichtleben-Geschäft², die Elementar-Erweiterung der Wohngebäudeversicherung³, das UWG-Verbot unbelegter Umweltaussagen seit dem 27. September 2026⁴ und drei neue SFDR-Produktkategorien⁵.

Die Sparten sind ungleich aufgestellt. Für Fonds und Versicherungsanlagen gibt es mit dem European ESG Template (EET) einen etablierten Austauschstandard⁶. In der Sachversicherung sind normierte nachhaltige Tarifmerkmale noch selten⁷; Franke und Bornberg führt das Thema im Hausrat-Rating auf der Watchlist, weil belastbare Kriterien fehlen⁸. Laut EIOPA hatten nur 16 von 46 Herstellern nachhaltige Nichtleben-Produkte überhaupt klassifiziert⁹.

Bei Kunden und Vertrieb ähnlich: hohe Absicht, wenig Umsetzung. 80 Prozent der Kunden wollen beim nächsten Abschluss mindestens ein ESG-Kriterium berücksichtigen¹⁰, doch nur ein Viertel weiß, was Nachhaltigkeit bei Versicherungen bedeutet¹¹. In der Beratung fehlt das Thema in vier von fünf Gesprächen¹².

Wohin die Diskussion geht: Daten, die Unternehmensgrenzen überqueren

Der eigene Nachhaltigkeitsbericht ist eine interne Aggregation beim Versicherer. Prämien, Kapitalanlagen und Emissionen führt er aus seinen eigenen Systemen zusammen – ein zusätzliches Attribut in der Übertragung an den Makler ändert daran wenig. Die naheliegende Schlussfolgerung: Normierung schafft dort Wert, wo Nachhaltigkeitsdaten Unternehmensgrenzen überqueren – zwischen Kunde, Vermittler, Versicherer und Dienstleister.

Drei solche Datenflüsse stechen bspw. heraus:

• Präferenz-Matching in der Beratung. Die Präferenz entsteht beim Makler, das Produktmerkmal beim Versicherer. Ein Abgleich funktioniert nur, wenn beide Seiten im selben Format genormt vorliegen.
• Präventions- und Geodaten vom Antrag bis zum Tarif. Für die Taxonomie zählen beim expliziten Ansatz nur Prämien, deren Bedingungen klimabezogene Kriterien mit Preiswirkung enthalten¹³. Beispiele dafür sind die Geokoordinate des Gebäudes für Hochwasser- und Starkregenzonen, verbaute Schutzmaßnahmen wie Rückstauklappe oder mobiler Hochwasserschutz, Dachzustand und Bauweise gegen Sturm und Hagel oder eine energetische Sanierung. All das erfährt man am Point of Sale – also meist beim Makler.
• Lebenszyklus-Ereignisse im Bestand. Nachhaltigkeit ist kein Zustand bei Vertragsabschluss. Sanierungen, eine Erweiterung um Elementarschutz oder die Umkategorisierung eines Fonds verändern den Status eines Vertrags – und der Makler muss davon erfahren.

Selbst das Reporting profitiert indirekt von diesen Flüssen. Der PCAF-Standard berechnet die Emissionen von Gewerbeversicherungen über das Verhältnis von Prämie zu Kundenumsatz – doch dieser Umsatz wird bei der Antragstellung nicht immer erhoben¹⁴. Die Datenlücke im Bericht resultiert also oft aus einer Lücke im Antrag – oder spätestens beim Rückspielen aktualisierter Bestandsinformationen.

Lehren aus Geldanlage und Lebensversicherung

Die Geldanlage hat erst Pflichten geschaffen und dann die Daten nachgeliefert. Seit August 2022 müssen Vermittler bei Versicherungsanlageprodukten Nachhaltigkeitspräferenzen abfragen – mit ernüchternder Bilanz:

• Pflicht vor Produktklassifizierung: In einem EY-Test verzichteten 95 Prozent der Vermittler auf die Abfrage¹⁵. Ohne entsprechend klassifizierte Produkte in den Werkzeugen fehlt dem Vermittler die Grundlage für die systemische Empfehlung.
• Überforderung durch Komplexität: Taxonomie, Offenlegungsverordnung und PAI in einer Abfrage – die Gesprächsbereitschaft der Kunden sank laut AfW von 53 auf 22 Prozent¹⁶; der Verband hält die Abfrage für gescheitert¹⁷.
• Korrektur über Kategorien: Mit SFDR 2.0 dürften die Präferenzen nach MiFID II und IDD an die neuen Produktkategorien angelehnt werden – voraussichtlich nicht vor 2028¹⁸.

In der Sachversicherung gibt es keine Abfragepflicht – in 30 untersuchten Beratungen fragte niemand nach Nachhaltigkeitspräferenzen¹². Kein Angebot ohne Nachfrage, keine Nachfrage ohne Angebot.

Die Lehre: Die Sachversicherung kann es umgekehrt machen – erst eine gemeinsam Datenbasis, dann Beratung und Vergleich, und eine Regulierung, die auf einem bestehenden Standard aufsetzt.

Wie Nachhaltigkeit im BiPRO-Datenmodell normiert werden könnte

Die folgenden Ideen sind Denkmodelle, keine beschlossenen Normen. Sie folgen einem Grundsatz: Wer in seinem Produkt- oder Tarifierungsmodell ein boolesches Feld „nachhaltig“ anlegt, hat die fachliche Komplexität bereits verloren. Nachhaltigkeit ist kein Ja/Nein-Wert, sondern ein Bündel aus mehreren Merkmalen.

Ein ESG-Datenobjekt statt Freitext

Heute werden Nachhaltigkeitsmerkmale in Tarifierungs-, Angebots- und Antragsprozessen meist über Freitexte, Sondervereinbarungen oder proprietäre Datenerweiterungen abgebildet. Das skaliert nicht. Ein künftiger Standard könnte ein eigenes ESG-Datenobjekt definieren, das über standardisierte Listen referenziert wird. Es gliedert sich in drei Dimensionen:

• Kreislaufwirtschaft: Reparatur vor Neukauf, Gebrauchtteile, Trocknung statt Austausch, ökologische Wiederbeschaffungswerte.
• Klima: physische Risiken und Anpassungsmaßnahmen, also Geodaten, Gefährdungsklassen und Präventionsmaßnahmen.
• Soziales: Barrierefreiheit der Antragsstrecke, verständliche Bedingungen, Bezahlbarkeit in exponierten Lagen, diskriminierungsfreie Merkmalskombinationen.

Zwei Ebenen: Kategorie und Merkmal

Die Geldanlage zeigt, dass die Beratung eine einfache Einordnung braucht, Tarifierung und Nachweis dagegen Details. Das Datenobjekt sollte deshalb zwei Ebenen trennen: eine grobe Kategorie für Beratung und Vergleich und darunter die detaillierten Merkmale. In der Lebensversicherung kann die Kategorie an die SFDR-2.0-Kategorien anschließen. Für die Sachversicherung gibt es noch keine konkrete Vorgabe – eine offene Liste könnte sich etwa an der Systematik des Marktmonitors der Versicherungsforen orientieren, der Komposit-Konzepte nach Anpassung an den Klimawandel, ökologischem Mehrwert, gesellschaftlichem Mehrwert und nachhaltiger Lebensweise ordnet¹⁹.

Spartenspezifische Merkmale in den TAA-Normen

Die TAA-Normen 421 bis 426 bieten sich für die spartenspezifische Ausprägung an:

• Sach (Norm 421 Komposit Privat, Norm 426 Gewerbe): Energieeffizienzklasse, Baustandard, PV-Anlage, Wärmepumpe und Speicher als versicherte Sachen, Präventionsmaßnahmen sowie Leistungsbausteine mit Limit. Solche Bausteine existieren bereits, aber uneinheitlich – etwa Mehrkosten für ökologische Wiederherstellung und Energieberatung²⁰ oder ein eigener Baustein Nachhaltigkeit in der Wohngebäudeversicherung²¹.
• Kfz (Norm 423): Antriebsart, Batteriezustand, Ladeinfrastruktur, Telematik und die Regulierung mit Gebrauchtteilen.
• Leben und Kranken (Normen 422 und 424): taxonomiekonforme Anlagekriterien und präventive Gesundheitsfaktoren, strukturiert als Deckung oder Klausel. Für die Anlageseite sollte BiPRO eine Brücke zum EET schlagen, das bereits 600+ Datenfelder umfasst²².

Referenzen

Viele Nachhaltigkeitsdaten entstehen außerhalb der Versicherung und werden dort gepflegt. Das Datenmodell sollte auf diese Quellen wiederverwenden können.

• Gebäude: Artikel 22 der EU-Gebäuderichtlinie verpflichtet jeden Mitgliedstaat, eine nationale Datenbank zur Gesamtenergieeffizienz von Gebäuden einzurichten²³; die Umsetzungsfrist endete am 29. Mai 2026. In Deutschland ist sie noch im Aufbau²⁴. Ein Verweis auf Gebäude-ID oder Energieausweis spart künftig die erneute Erfassung.
• Batterien: Ab dem 18. Februar 2027 ist der digitale Batteriepass Pflicht für Batterien von E-Fahrzeugen, E-Bikes und Industriebatterien über 2 kWh²⁵. Die Pass-ID kann Kfz-, Hausrat- und Gebäudeverträge mit verifizierten Daten verknüpfen.
• Bedingungen: Für viele Bausteine gibt es bereits GDV-Klauseln, etwa PK 7367 zu Mehrkosten für behördlich nicht vorgeschriebene energetische Modernisierung²⁶. Sie lassen sich direkt als Codelisteneintrag referenzieren.
• Schadensanierung: GDV und VdS haben mit VdS 6038 Nachhaltigkeitsziele für die Sanierung von Sachschäden als unverbindlichen Branchenstandard formuliert²⁷. Auch darauf kann eine Norm verweisen, statt eigene Kriterien zu erfinden.

Versioniert und nachweisbar

Zwei Eigenschaften machen das Datenmodell zukunftsfest.

Erstens trägt jede Kategorie den Bezug auf das Regelwerk, nach dem sie vergeben wurde – SFDR in alter oder neuer Fassung, künftige Vorgaben für Nichtleben. Regulierung ändert sich; das Datenmodell darf dabei nicht jedes Mal brechen.

Zweitens trägt jedes Merkmal eine Nachweisreferenz. Seit dem neuen UWG sind pauschale Umweltaussagen ohne Beleg verboten. Ein Tarif, der sich „nachhaltig“ nennt, braucht also belegbare Einzelmerkmale – und genau die liefert ein typisiertes Datenmodell.

Was sich zwischen Makler und Versicherer ändern muss

Der Prozess folgt dem Datenmodell, nicht umgekehrt. Steht das ESG-Datenobjekt, verändern sich die Schritte entlang der gesamten Kette:

1. Beratung. Die Präferenz des Kunden wird zu einem eigenen, strukturierten Objekt: Kategorie, Themen, Gewichtung, Zeitstempel. Der Standardwert ist „neutral“ – so sieht es EIOPA bereits für Versicherungsanlageprodukte vor, wenn ein Kunde keine Nachhaltigkeitspräferenz äußert²⁹. Passt kein Produkt zur geäußerten Präferenz, wird die Abweichung mit Begründung dokumentiert.

2. Angebot und Antrag (TAA). Das Ergebnis des Abgleichs wird mit dem Antrag übertragen. Damit steckt das Beratungsprotokoll direkt in der Antragsstrecke – ein Punkt, den EY schon kurz nach Einführung der IDD-Abfrage als Voraussetzung für die Umsetzung im Vertrieb nannte³⁰.

3. Bestand (Norm 430.4). Die im Antrag fixierten Indikatoren müssen konsistent in Maklerverwaltungsprogramme und Vertriebssysteme zurückfließen – nicht nur einmalig, sondern bei jedem Ereignis, das den Status ändert: eine energetische Sanierung, die Umstellung auf Elementarschutz, die Umkategorisierung eines Fonds unter SFDR 2.0. Nur dann sieht der Makler, ob ein Vertrag noch zur Präferenz seines Kunden passt, und kann im Vertrieb darauf reagieren.

4. Schaden. Die Regulierungsart wird zum nachweisbaren Merkmal: Reparatur, Gebrauchtteil, Trocknung, „build back better“. Die Branche ist hier weiter als bei den Produkten – laut VdS 6038 berücksichtigen 81 Prozent des Marktes Nachhaltigkeitskriterien in ihren Prozessen, 71 Prozent setzen auf Reparatur statt Neukauf²⁷. Was fehlt, ist der strukturierte Rückfluss dieser Information in den Vertrag.

5. Reporting als Nebenprodukt. Liegen Präventionsmerkmale, Klimadeckungen und Regulierungsarten strukturiert vor, lassen sich der Taxonomie-Anteil der Prämien und die Daten für die PCAF-Berechnung aus dem Bestand ableiten, statt sie jedes Jahr manuell zusammenzutragen.

Ausblick: Kommt der grüne Kreislauf?

Ein Kreislauf, den Endkunden aus Überzeugung anstoßen, ist in der Sachversicherung eher unwahrscheinlich.

Die Absicht ist da, die Umsetzung nicht. Laut Q-Perior würden 58 Prozent der Versicherungskunden für nachhaltige Produkte mehr zahlen, Eltern unter 40 im Schnitt sogar 15 Prozent mehr³¹. Gleichzeitig stellen laut einer Studie der FH Dortmund 40 Prozent Nachhaltigkeit zurück, solange die Preise steigen³². Marktforscher schätzen, dass nur 30 bis 50 Prozent der erklärten Absichten tatsächlich zu Kaufverhalten führen³³.

Andere Märkte zeigen, was funktioniert. Der Bio-Umsatz erreichte 2025 mit 18,23 Milliarden Euro einen Rekord, der Marktanteil liegt aber bei 6,5 Prozent³⁴. Wachstumstreiber waren die Bio-Eigenmarken des Handels³⁵ – Nachhaltigkeit im normalen Regal zum normalen Preis. Bain beobachtet zudem, dass Menschen nachhaltig handeln, ohne es so zu nennen: 48 Prozent der KI-Nutzer haben KI bereits genutzt, um nachhaltiger zu leben, 41 Prozent nutzen Produktinformations-Apps³⁶.

Eine Vision für die Sachversicherung. Nachhaltigkeit wird zum Nebenprodukt guter Daten. Die Prämie belohnt Verhalten automatisch – auf Basis überprüfter Daten aus Energieausweis, Batteriepass, Präventionsmaßnahmen und Sensorik statt einer Gesinnungsabfrage. Der KI-Agent des Kunden fragt Tarifmerkmale maschinell ab und filtert nach dessen Präferenz; wer keine strukturierten Merkmale liefert, ist für ihn unsichtbar. Der Makler wird zum Resilienz-Coach. Und der Schaden schließt den Kreis: Reparatur oder nachhaltige Wiederherstellung werden gesteuert, der Nachweis fließt zurück in den Vertrag.

So kann ein grüner Kreislauf entstehen: Strukturierte Daten machen Nachhaltigkeit im Vergleich sichtbar, bei gleichem Preis entscheidet sie die Wahl, das Volumen ermutigt Versicherer zu weiteren Bausteinen, Rater machen daraus ein Kriterium – und Regulierung setzt auf einem bestehenden Standard auf. Am Ende steht so etwas wie ein Produktpass für Versicherungstarife, der nachvollziehbar über BiRPO-Normen und Prozesse wird.

Fazit

Die Geldanlage hat erst Pflichten geschaffen und dann die Daten nachgeliefert – mit bekannten Folgen in der Beratung. Die Sachversicherung kann es umgekehrt machen und mit BiPRO-Normen vor die Welle kommen.

Der eigentliche Hebel liegt nicht im Nachhaltigkeitsbericht, sondern in den Datenflüssen zwischen Kunde, Makler, Versicherer und Dienstleister: Präferenzen, Präventions- und Geodaten, Lebenszyklus-Ereignisse und Regulierungsarten.

Ein typisiertes, versioniertes und nachweisbares Datenmodell macht Nachhaltigkeit überprüfbar – für Makler, für Vergleichsrechner, für KI-Agenten und für die Aufsicht. Dass sich der BiPRO e.V. dieser Frage inzwischen widmet, ist ein wichtiges Signal. Wer die Daten zuerst normiert, gibt den Takt vor, bevor die Pflicht kommt.